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哈商大刘磊:中小银行需全面掌握小微企业经营情况

1评论 2019-04-23 10:12:48 来源:农村金融时报 作者:郝飞

  日前,湖北襄阳农商银行对微贷集中审批流程进行优化,让小部与辖内所有基层网点实现“点对点”沟通交流。通过“信贷影像扫描+远程视屏会议系统”,直接通过影像系统上传申贷资料,发起远程视频审贷会议,小微金融部即时受理;审贷组人员在审核上传信贷影像资料时,通过与客户经理交谈互动掌握第一手风险信息,主审就有关风险点向客户经理提出异议和建议,通过客户经理回答及分析,即可对授信客户画像并进行决策,整个过程一般都在半小时内完成。远程视频审贷提高了微贷审核效率,真正实现了“审批不过夜,当天就放款”,以最快速度满足客户需求。

  中小银行应如何运用科技手段服务小微企业?利用科技手段服务小微企业时,中小银行应如何控制风险?《农村金融时报》记者就相关问题采访了哈尔滨商业大学金融学院金融工程系主任刘磊。

  《农村金融时报》:中小银行用科技手段服务小微企业分别有哪些优势和劣势?

  刘磊:在运用科技手段服务小微企业方面,中小银行与实力雄厚的大银行相比,其优势可以体现在以下两点:一是小微企业是中小商业银行的重要目标客户,将更多的精力和资金投放到了小微企业,与大型银行相比,中小银行掌握着相对完善的小微企业的信用和经营等各方面的数据信息,能够建立专门的小微企业数据库,开发专门针对小微企业的信息管理系统和风控模型,从而更加精准地为小微企业画像,不但满足了小微企业的资金需求,而且还可以有效地防范风险;二是中小银行具有明显的区域优势,区域内的小微企业客户基础较好,因此中小银行可以利用大数据、等科技手段针对存量客户进行更为精准的营销,既降低了客户开发成本,也可以大大降低运营管理成本。

  中小银行在运用科技手段服务小微企业过程中也存在着明显的短板:一是资金实力的制约。发展金融科技需要大量的资金,并且周期长、见效慢,对规模较小、资源有限的中小银行来说是一大难关,从科技投入产出比来看,中小银行承担的投入远超大型银行,存在明显的规模不经济;二是缺乏金融科技人才,自主开发能力较弱。除少数银行外,大多数中小银行处于二、三线城市,人才吸引力差,因此对第三方技术支持的依赖程度较高,难以构建自己的科技发展规划,很难形成独特的技术;三是管理基础薄弱,尤其是数据信息质量较差。虽然商业银行在业务运行过程中积累了大量的数据信息,但中小银行大多缺乏科学的规划,无论是数据架构,还是数据质量都存在较大问题,尤其是关键数据字段的缺失令数据价值大打折扣。没有完善的数据支持,再好的技术也是空中楼阁,无法落地,中小银行要实现真正意义上的大数据还有很远的路程要走。

  《农村金融时报》:哪些小微企业更适合运用科技手段提供服务?对于不能覆盖的小微企业,银行应如何开发替代服务方案?

  刘磊:银行运用科技手段为客户提供服务既可降低成本,又可以提高效率。由于小微企业情况比较复杂,所以中小银行在运用科技手段为小微企业提供服务时,必须选择最为适合的小微企业。一是信用信息健全,信用记录良好的小微企业,通过“信贷影像扫描+远程视屏会议系统”,直接通过影像系统上传申请贷款资料,发起远程视屏审贷会议,审贷组人员即时受理,使得贷款资金的安全性能够得到很好的保障;二是中小银行主导的供应链上的小微企业,中小银行可以全面地掌握这些小微企业的、商品流、物流和信息流,使小微企业进入银行供应链金融系统,全面掌握小微企业的经营情况,也可以掌控小微企业的资金运行状况。

  对于不适合运用科技手段为其提供金融服务的小微企业,一方面可以加强对小微企业的调查研究,选择优质小微企业,用传统的方式为其提供融资服务;另一方面也可以创新服务模式为小微企业提供融资支持,比如对科技型小微企业,可以引入科技专家联合评审,开发独立的授信审批流程和模式,承认核心技术及专利权的资本属性,从而实现从业务营销、授信审批、风险管理各个环节的模式创新,既可以解决拥有核心技术、市场前景好的小型科技企业的融资问题,又可以为中小银行寻找到潜在的优质客户。

  《农村金融时报》:利用科技手段服务小微企业时,中小银行应如何控制风险?

  刘磊:中小银行利用科技手段服务小微企业,必须注意控制风险:一是要建立健全小微企业信息管理系统,全面掌握小微企业的各种数据信息,以便对小微企业的信用及生产经营情况做出准确的评价,使中小银行通过科技手段为小微企业提供融资服务奠定基础;二是开发小微企业信贷风险预警模型和风控系统,利用大量数据和互联网海量信息,建立预警机制,实时监控小微企业的经营状况,从而大大提高风险管控效率;三是强化信息传输、网络平台的风险防范,避免造成客户信息的丢失与泄密,注意防范黑客与病毒的攻击,提高金融服务的安全性和可靠性。

  《农村金融时报》:中小银行利用科技手段服务小微企业,需要地方政府职能部门和监管部门提供哪些支持?

  刘磊:中小银行利用科技手段服务小微企业,需要地方政府职能部门和监管部门提供必要的支持:一是地方政府应加强小微企业的注册登记管理,保证其注册信息的规范、全面、准确,为中小银行建立小微企业信息及信用管理系统提供重要的保障;二是加强对小微企业的诚信宣传与教育,引导小微企业诚信守法经营,加大对失信小微企业的惩罚力度,提高其违约失信成本,为降低中小银行小微企业信贷风险营造良好的信用环境;三是监管部门应加强相关法规建设,进一步加强监管,对失信的小微企业经营者给予必要的惩处;四是由政府职能部门和监管部门联合等龙头金融科技企业联手打造小微企业征信体系,既可以加强对小微企业的监管,又可以为中小银行对小微企业的信用评价提供数据支持。

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